Interrogamos a la autora del libro Vivir como reina y gastar como plebeya, Regina Reyes-Heroles, para que nos respondiera las dudas más frecuentes que tenemos sobre finanzas personales: desde cuánto debemos ahorrar, hasta qué es y dónde está nuestra Afore. Y si aún no la sigues en Facebook (Vivir como reina), te recomendamos que lo hagas ya.
“El ahorro funciona y sirve siempre y cuando tú hayas hecho el trabajo previo de decir ‘cómo gasto, en qué gasto, cuánto gasto y cuánto dinero tengo.”
¿Qué porcentaje de mi sueldo debo ahorrar al mes?
El consenso dice que lo que hay que ahorrar es el 10% de sueldo (desde tu primer sueldo) para lograr tener una estabilidad después de la jubilación. Otra opción es verlo al revés y plantearte la pregunta “¿qué quiero tener?”. Partiendo de eso, estableces cuánto debes ahorrar para lograrlo.
¿Para qué sirven los ahorros?
Nunca para una emergencia, porque para eso debes tener siempre un fondo de emergencia. Si tienes un contratiempo no necesitas sacar dinero de ningún lado porque tendrás un fondo establecido para eso.
¿De cuánto tiene que ser un fondo de emergencia?
De tres meses de tus gastos fijos. Si en algún momento te quedas sin chamba y te tardas un ratito en conseguir, no sufres. Por si tienes un accidente y se te olvidó pagar el seguro del auto, no sufres. Cuando tienes una hospitalización y tenias un deducible muy alto en el seguro, no sufres tanto. O si te lo gastas, lo vuelves a juntar.
¿Entonces es indispensable tener un fondo de ahorro?
Hay que pensar en que el ahorro no es “ahorrar por ahorrar”. Debes de pensar, qué es lo que quieres lograr y, de esa forma, establecer metas de ahorro para el gasto que quieras hacer.
Para lo que tú quieras, esa decisión es tuya. Tú decides en qué gastar: en frivolidades, necesidades, estilo de vida o lo que quieras. Al final es dinero que tú ganaste y hay que disfrutarlo.
¿Tú cómo ahorras? ¿En fondos de inversión, en efectivo…?
En efectivo nunca, yo ahorro automatizando. Tengo establecidas metas de ahorro, entonces lo hago a través de diferentes instrumentos financieros para conseguirlas. Pero lo que he descubierto que realmente me ayuda es automatizar mis depósitos a esas cosas: si me pagaron 5 pesos, de esos 5 separo 3 y son los que mando en automático al ahorro. Si no lo hago de esa manera, se me olvida. Entonces lo que hago es decirle a mi banco “todos los x de mes, quítame tanto”; así mando una parte a mi Afore o a mi fondo de inversión, y otra a donde tengo acciones. Lo hago por pedazos y lo voy mandando. A veces son ahorros muy pequeños, tengo ahorros de 500 pesos al mes, pero me los quitan y no los siento. Es dinero que nunca me llegó directamente y por eso me funciona mejor.
¿Que fondo de inversión o instrumento recomiendas para una persona joven?
Más que instrumento, serían las metas porque es algo absolutamente personal. A lo mejor tú tienes 30 años y quieres ahorrar para una casa, pero a lado de ti hay una chava de 30 que quiere ahorrar para un viaje en seis meses, y yo de treinta y tantos estoy pensando en cómo pagar la universidad de mis hijos. Estas tres mujeres trabajan, todas tienen ingresos, todas son jóvenes, pero tienen metas totalmente distintas. Entonces no hace sentido que yo, tú y la otra chava invirtamos en el mismo lugar; al contrario, cada una tiene que encontrar un instrumento que le responda a esas necesidades. La que quiere la casa a 10 años puede hacer una inversión en bolsa porque está pensando a 10 años y eso le da chance de meterle un poco de riesgo a su inversión para tener mejores rendimientos. Yo que estoy pensando a 20 años para la escuela de mis hijos evidentemente voy a invertir más en bolsa o en instrumentos con mayor riesgo porque voy a 20 años. La que esta ahorrando para el viaje tiene que buscar un instrumento en donde no se vaya a encontrar con una volatilidad que cause que se tarde más en conseguir el dinero.
Por eso son finanzas personales porque son SÚPER personales.
¿Qué onda con la Afore?
La Afore es un instrumento increíble para los asalariados. Está conformada por tres aportaciones: la tuya, la de tu empleador, y la del gobierno. No importa lo chiquito que eso sea, nadie te va a dar ese dinero gratis en ningún otro lado. Imagínate que por cada seis porciento que ponemos en la Afore, la mayor aportación es tuya, la segunda la del empleador y la tercera la del gobierno
¿Todos los empleadores te tienen que dar la Afore?
Sí, es como si te pagaran el IMSS. Pero si eres independiente también tienes derecho a tenerla y a aportar, ahí no te da nadie más que tú. Entonces cuando eres independiente puedes abrir tu AFORE y le vas a aportando para tu retiro.
Lo importante es que ha dado mucho más rendimientos que otros instrumentos. Si tienes 10 mil pesos y entras a un instrumento de inversión común, no puede ser muy sofisticado porque sólo tienes 10 mil pesos. Pero cuando entras a la Afore, entras a una especie de bolsa donde se juntan tus 10 mil pesos con los míos y con los miles de millones de mexicanos mas. Lo que puedes obtener con eso es mucho más interesante.
¿Tú tienes tu Afore y aparte otro ahorro?
Yo tengo muchos ahorros en muchas partes: la Afore es para mi retiro, pero aparte tengo un fondo de ahorro o de inversión para la universidad de mis hijos. Y aparte tengo uno al que llamé “mis gustitos”, y también tengo un seguro de vida con ahorros para que en 10 años a mí me entreguen equis cantidad y si me muero se la dan a mis hijos con el seguro de vida.
¿Cada cuánto te das “tus gustitos”? ¿O también te pones metas, como “comprar una bolsa”?
Si yo quiero una bolsa, junto para esa bolsa en específico. Pero “mis gustitos” es un ahorro que tengo establecido como una meta temporal a mediano plazo (5 o 6 años). El punto de esto es que conforme vas teniendo orden con el dinero, conforme vas entiendo cómo gastas, en qué gastas y estableces para qué quieres gastar, también te vas conociendo como consumidor. Pero hasta que no tengas un presupuesto y sepas cómo gastas y a dónde se te está yendo el dinero, no puedes hacer todo lo demás. El ahorro funciona y sirve siempre y cuando tú hayas hecho el trabajo previo de decir “cómo gasto, en qué gasto, cuánto gasto y cuánto dinero tengo”.